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让老年人拥有健康尊严的晚年生活

2017-06-08 搜狐


或许我们还年轻,我们拥有一个美好的老年生活梦想。“老有所养、老有所医、老有所教、老有所学、老有所为、老有所乐”是中国民众心中的梦想,也是中国老龄事业的发展目标。有一组数据或许会带给你久久的思考与担忧,根据全国老龄委办公室的预测,到2020年我国老年人口将达到2.48亿,老龄化水平达到17.17%,2050年老年人口总量将超过4亿,老龄化水平达到30%以上。随着生活质量的提高与医疗卫生条件的改善,预期平均寿命逐渐增长,全国平均预期寿命超过72岁,北京和上海的平均预期寿命更是超过了80岁。

目前我国社会养老的现状,参考国家有关部门公布的信息,除去在养老服务方面有一定保障的离退休人员和低保人员外,目前全国已有上亿名老人的养老没有得到国家制度性安排,大家或依赖子女赡养,或依赖保姆服务,完全靠自我保障。更为值得关注的是,在这上亿人的赡养中,已有相当一部分需要提供社会化服务,但目前全国的养老机构服务能力总计只能保障300万人左右,仅占全国失能及半失能老人的10%,社会化服务机构及服务力量严重不足,全国各地排队等床的矛盾日益突出。社会养老服务需要逐渐社会化,加快养老服务的建设,扩大社会化养老服务能力。仅仅依靠国家养老资金还不足以弥补养老服务资金缺口,需要引入社会养老保险产品的保障功能,作为政府养老保险的补充。

一、我国人口老龄化将考验我国的养老机制建设,催生养老社会化服务。

目前我国的老龄化社会有五个较为鲜明的特点:

(一)是老年人口的规模大。到2005年底,我国60岁以上的人口已经达到1.44亿,占亚洲老年人口的一半,占全球老年人口的五分之一,2020年要比现在纯增1个亿,到2051年将达到最大值4.37亿,占到当时总人口的11%。

(二)是老龄化发展速度非常快。1982年我国老年人口占总人口的比例为5%,属于成年型,到1999年就达到了10%,变成老年型。

(三)是地区间的发展非常不平衡。上海1979年在我国最早进入老龄化,比全国进入老龄化早了20年,而宁夏回族自治区要到2012年才能进入。

(四)是老龄化城乡倒置。农村老龄化程度要比城镇高出1.24个百分点,而且这种倒置一直要延迟到2040年。

(五)是老龄化要超前于现代化。发达国家进入老龄化的时候,人均国内生产总值是在5000到10000多美元,而我们国家1999年进入老龄化的时候人均GDP还不足1000美元,因此我国应对老龄化的经济实力还比较薄弱。

人口老龄化将会带来沉重的财政负担,挑战社会养老机制。

(一)是养老保障负担日益沉重,1990年我国在职与退休职工比例是10∶1,2003年这一比例为3∶1,到2020年还将继续下降到2.5∶1,养老保障负担将日益加重。

(二)是老年人医疗卫生消费支出压力越来越大,据测算,老年人消费的医疗卫生资源是一般人的3~5倍,随着老龄化的加快,基本医疗保险资金的支付将呈高速增长。

(三)是为养老社会服务的需求迅速增加,目前我国80岁以上的高龄老年人有1600万,纯老年人家庭占有老年人家庭的比例已近40%,1.44亿老年群体需要700多万张养老床位,而目前我国只有149.7万张床位。

(四)是农村老龄化问题的压力更大,中国老龄人口60%分布在农村,同时农村绝大部分地区还没有建立社会保险制度,西部和贫困地区尤为严峻。

二、社会保险产品适宜补充政府养老资金缺口

国家财政对于老年人养老服务的财政补贴将会是一个巨额开支,随着老年人比例的增加,全国的补贴总额将逐年呈上升趋势。养老服务社会化的提升又在考验着资金缺口的多少。我国近数十年来变化较大,有相当大部分人员属于“未福先老”的状态下进入老年期的,没有足够的储蓄,存在较大的养老资金缺口。老年人的需求层次逐渐提高,而现在的生活质量,老年人的满意度并不高,从健康方面上看,城市老年人认为自己健康状况较为的占22.9%,很好的占50%;农村老年人认为自己健康状况较为的占19.2%,很好的占3.9%;从和睦等精神方面看,城市老年人对自己生活非常满意或者基本满意的占42%,其根本原因是老年人的需求增加了,但是满足其需求的资金存在着问题。城乡生活质量差距较大,因养老资金主要依赖于子女的赡养给付,保障力度还相当缺乏,农村老年人生活质量存在一定程度的差异,健康医疗得不到应有的保障。尽管国家正在着力改善农村的条件并进行了财政转移支付,新农合政策的实施正在提高农村老年人的医疗保障条件。

在此情况下,政府应该采取税收等政策,积极引导社会民众投保于保险公司的养老保险产品,购买社会养老保险产品,作为养老保险保障老年生活的有益补充。现阶段养老保险产品种类丰富,功能形式多样化,众多功能集于一身,有些保险产品还具有理财特色。据不完全统计,纯粹的年金产品有近10款之多。如泰康人寿的“幸福人生”终身年金险、新华保险的“荣享人生”,以及中国人寿刚刚推出的养老年金保险产品———“福禄满堂”等。

三、未雨绸缪,提前做好晚年幸福生活规划

既然基于不容乐观的养老远景,就要提前做好晚年生活筹划,适宜补充政府养老保险资金替代率,继续保持原有的生活层次,渡过一个健康快乐有尊严又幸福的老年生活。

目前保险公司推出的养老保险产品种类繁多,各种功能众多,购买渠道多样化。笔者选择国寿福禄满堂养老年金保险(分红型)为例进行分析介绍。

产品特点:一份投入 多重养老,在保险期间内,福禄满堂养老年金保险可为您提供养老金领取、红利获得以及可选择养老金和红利累积生息等多重权益,附带具有意外保障功能。累积生息,可享有养老年金和红利的复利计息。按照保险合同最长可以一直照顾老年生活直至85周岁的年生效对应日。

该保险产品投保时可以选择两种形式领取养老保险金,平准年金与增额年金。增额年金以每年5%的增长比例逐年增加,可以抵消通货膨胀等因素保障晚年生活质量不降低。详细内容请查看该产品保险条款。

该类保险产品功能上具有同质性,领取养老保险金样式可以选择,投保交付都可分期交付或者一次性交付,年金保险所缴纳的保险金额数量比较大,要提前做好筹划准备,年级越轻投保的价格越低,自己的负担也就越轻。

四、合理配置长期护理保险,保障晚年健康生活

如今社会节奏日益加快,工作压力逐渐增加。现今的中年人基本上都是社会与家庭的中流砥柱,工作比较忙,时间较为紧张,没有多少空闲时间陪伴父母。一旦父母得病住院,很难得拿出一段时间陪伴照顾父母。俗话说:“久病床前无孝子”,更何况独生子女逐渐成为家庭支撑的主力军,构成一个家庭“421”典型的金字塔型。据测算,一对独生侄女夫妻基本上赡养四对老人,下有幼小的孩子,主要精力还要向工作倾斜,家庭陪护压力之大可想而知。依赖传统的子女抚养老人、家庭护理已经难以为继,家庭养老服务需要推向社会化。而目前社会护理保险产品还鲜有见闻,社会护理还缺乏应有的规范,费用之高且不说,护理满意度欠缺人意,缺乏法律上的规范与管理。

今年安徽省合肥市于五月一日出台了一项措施,各大医院无陪护护理费纳入基本医疗保险范围,个人自付比例为20%。这项措施在一定程度上创新了家庭护理的先河,引导了病人陪护的制度创新,也同时解决了家人陪护的难题。收费标准的高低,医院承受的成本能力,这种措施能否实施到位,还需要经过社会化实践考验。

长期护理保险是以主要负担老年人的家庭护理、家庭保健及其他相关服务项目的费用支出为保险责任的新型人身保险产品。有了长护险,就等于预先为亲人或自己在年老或者其他情况下需要长期护理时请好了“保姆”。在发达国家,护理保险已经成熟,社会化护理保障更加规范化。在国内,此类护理保险市场才刚刚开始筹建,还有很多技术难度需要制定。以中国人民健康保险股份有限公司推出的“全无忧老年护理险”为例,其能提供长期护理、老年护理、癌症、老年疾病,以及身故等综合保障。缴费期间,一经确定“丧失日常生活能力”(由具体条款而定)需要长期护理,保险公司每年给付8%保额的长期护理保险金,并可豁免今后的各期保险费。60周岁开始每年按保额的8%给付老年护理保险金。85周岁前如罹患癌症或5项约定的老年疾病之一,可得到最高等额于2倍保额的保险金。在被保险人身故时,其受益人可获得最高两倍保额的身故保险金。此类保费也相对较高,需要做出预先筹划,落实费用资金。

老人晚年生活,要彻底实现“老有所养、老有所医、老有所教、老有所学、老有所为、老有所乐”的目标,还有很长的路要走。我们既要坚持制度创新,完善养老服务社会化,又要趁年轻时段提前筹划晚年生活,合理配置所需保险产品。在不降低原有生活层次的基础上,渡过一个幸福祥和的晚年时光。

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